Artykuły z treścią
Wiele banków i kas oszczędnościowo-kredytowych oferuje pożyczki osobiste, które nie wymagają zabezpieczenia i mogą uwzględniać różne źródła dochodu. Ci pożyczkodawcy zazwyczaj oferują również niższe oprocentowanie niż alternatywy w postaci pożyczek krótkoterminowych.
Jeśli pożyczkodawca ma wątpliwości co do Twojej zdolności kredytowej, może spróbować zweryfikować Twoje dochody, sprawdzając Twoje konto bankowe, przeprowadzając miękką weryfikację kredytową lub sprawdzając alternatywne biura informacji kredytowej.
Współpodpisujący
Pożyczkodawcy i właściciele nieruchomości nie chcą udzielać lendon.pl logowanie pożyczek ani wynajmować mieszkań osobom, którym nie ufają w kwestii spłaty długu. Aby zminimalizować ryzyko, często wymagają od poręczyciela poręczenia pożyczki swoją historią kredytową i dochodami. Pozwala to pożyczkobiorcom na zaciągnięcie pożyczek, na które sami by się nie kwalifikowali, zwłaszcza jeśli mają słabą historię kredytową lub niskie lub zerowe dochody.
Ubiegając się o pożyczkę z poręczycielem, zarówno Ty, jak i pożyczkobiorca jesteście odpowiedzialni za dług, jeśli nie zostanie on spłacony zgodnie z umową. Pożyczkodawca może dochodzić należności od każdego z Was (pożyczkobiorcy i poręczyciela) lub od obojga, a wszelkie zaległości w płatnościach zgłosi do biur informacji kredytowej, co może wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Podpisanie pożyczki z poręczycielem to poważna odpowiedzialność, dlatego rób to tylko z kimś, komu ufasz w kwestii spłat. Pamiętaj też, że pieniądze mogą nadwyrężyć nawet najlepsze relacje.
Współpodpisanie pożyczki może być kosztowne i musisz mieć wystarczające dochody, aby pokryć własne wydatki oraz dochody współpodpisującego. Warto szczerze porozmawiać z osobą, którą prosisz o współpodpisanie pożyczki, o jej obowiązkach i konsekwencjach finansowych.
Wielu pożyczkodawców stosuje scoring kredytowy i dochód jako podstawowe kryteria kwalifikacji pożyczkobiorców, ale dochody pożyczkobiorcy mogą zostać uszczuplone przez utratę pracy lub rachunki medyczne, co utrudnia udowodnienie, że jest on w stanie spłacić pożyczkę. Aby to zrównoważyć, niektórzy pożyczkobiorcy zwracają się do rodziny lub przyjaciół o poręczenie swoich pożyczek.
Osoba, którą wybierzesz jako współpodpisującego pożyczkę, musi mieć dobrą historię kredytową, stabilne dochody i ukończone 18 lat. Pożyczkodawca weźmie pod uwagę dochody współpodpisującego w procesie zatwierdzania i zazwyczaj zgłosi jego stosunek zadłużenia do dochodu do biur informacji kredytowej. W przypadku opóźnienia w spłacie, pożyczkodawca może wyegzekwować należność zarówno od współpodpisującego, jak i od pożyczkobiorcy, a także sprzedać dług agencji windykacyjnej lub innemu nabywcy.
Zabezpieczenie
W świecie kredytów hipotecznych, zabezpieczenie odnosi się do wartościowego składnika majątku, który pożyczkobiorca zastawia jako zabezpieczenie pożyczki. Może to być majątek materialny, taki jak dom lub samochód, lub składnik niematerialny, taki jak własność intelektualna. Pożyczkodawca rejestruje obciążenie (lub zastaw) na składniku majątku, zapewniając mu pierwszeństwo w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty długu. Na przykład, kredyt hipoteczny jest zabezpieczony domem pożyczkobiorcy; jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać kredyt, pożyczkodawca może przejąć dom w drodze egzekucji komorniczej. Firmy często wykorzystują należności jako zabezpieczenie kredytów dla firm.
Zabezpieczenie może również pomóc pożyczkodawcom odzyskać pieniądze, ponieważ mają oni coś do sprzedania, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci swojego długu. Może to zmniejszyć ryzyko dla pożyczkodawców, co może obniżyć oprocentowanie lub pozwolić im na pożyczanie większych kwot. Ponadto może to zmotywować pożyczkobiorców do wywiązywania się ze swoich zobowiązań, ponieważ wiedzą, że w przypadku braku spłaty stracą swoje aktywa.
Pożyczki zabezpieczone mają jednak pewne wady. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci długu, będzie musiał opracować plan spłaty lub utracić zabezpieczenie. Ponadto, wartość zabezpieczenia może z czasem maleć. Wreszcie, zastawienie zabezpieczenia może zamrozić aktywa, które pożyczkobiorca mógłby wykorzystać do innych celów.
Z tych powodów niektórzy niechętnie zaciągają pożyczki zabezpieczone. Jeśli jednak uda im się znaleźć inny sposób na zabezpieczenie pożyczki, może to być świetna opcja dla osób, które potrzebują szybko uzyskać dużą sumę pieniędzy przy niskim oprocentowaniu. Należy jednak pamiętać, że pożyczka zabezpieczona nie zastępuje innych dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytem i oceny zdolności kredytowej. Na przykład, pożyczkobiorca nie powinien być zobowiązany do wykorzystania domu lub samochodu jako zabezpieczenia pożyczki niezabezpieczonej. Zawsze warto skorzystać z jak największej pomocy finansowej przed ubieganiem się o formalną pożyczkę lub linię kredytową.
Rodzina i przyjaciele
Kiedy członek rodziny lub bliski przyjaciel prosi o pieniądze, często trudno odmówić. Warto jednak rozważyć, ile będzie kosztować pożyczka i czy ma to sens finansowy, zwłaszcza jeśli Twoja sytuacja finansowa jest już napięta.
Powinieneś również zdecydować, czy naliczasz odsetki, co jest legalne, o ile działasz transparentnie i przestrzegasz wytycznych IRS dotyczących naliczania odsetek (patrz: Weksle na pożyczki osobiste dla członków rodziny). Jeśli Twój znajomy lub krewny pożycza dużą sumę pieniędzy, możesz rozważyć współpracę z księgowym, aby mieć pewność, że naliczasz mu odpowiednią kwotę.
Pożyczanie pieniędzy członkowi rodziny może być również wyczerpujące emocjonalnie, zwłaszcza jeśli pożyczkobiorca ma w przeszłości problemy finansowe lub nie masz pewności, czy będzie w stanie spłacić pożyczkę. Może to nadwyrężyć nawet najsilniejsze relacje i wywołać stres u obu stron.
Alternatywne źródła dochodu
Pożyczkodawcy będą chcieli upewnić się, że posiadasz regularne dochody z wiarygodnego źródła, aby spłacić pożyczkę. W przeciwnym razie ryzykujesz brak spłaty, co negatywnie wpłynie na Twoją historię kredytową i doprowadzi do windykacji. Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki bez weryfikacji dochodów, ale tego typu pożyczki zazwyczaj charakteryzują się krótszymi okresami spłaty i wysokim oprocentowaniem lub opłatami.